新年伊始，電信業(yè)進(jìn)軍金融行業(yè)吹響新號(hào)角。Orange，法國(guó)最大的電信運(yùn)營(yíng)商，這家在電信領(lǐng)域遭遇競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手價(jià)格戰(zhàn)的公司，如今也開(kāi)始扮演起入侵者的角色，將手伸進(jìn)了銀行業(yè)。該公司近日表示，正在與安盟保險(xiǎn)集團(tuán)（Groupama）就收購(gòu)后者旗下的銀行業(yè)務(wù)安盟銀行（Groupama Banque）65%的股份進(jìn)行排他性談判。當(dāng)電信業(yè)自身高利潤(rùn)光環(huán)不再時(shí)，在號(hào)稱(chēng)最“吸金”行業(yè)的金融業(yè)中尋找新的增長(zhǎng)機(jī)遇不失為一個(gè)良方。
未來(lái)新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)
同安盟集團(tuán)的談判是Orange正為在明年推出移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)做的準(zhǔn)備，這一交易將為Orange帶來(lái)提供推出銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)成基礎(chǔ)設(shè)施，其中包括在線渠道和高街分行網(wǎng)點(diǎn)，補(bǔ)充Orange自有的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)、品牌和用戶基礎(chǔ)。截至2015年年底，安盟銀行擁有約53萬(wàn)用戶和超過(guò)20億歐元的存款余額。
Orange表示，計(jì)劃在2017年年初在法國(guó)推出“Orange Bank”移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，隨后將業(yè)務(wù)擴(kuò)展至該公司在歐洲的其他市場(chǎng)，例如西班牙和比利時(shí)。“Orange Bank”將提供除儲(chǔ)蓄、貸款和保險(xiǎn)之外所有標(biāo)準(zhǔn)的銀行業(yè)務(wù)。
推出移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)是Orange探索新收入來(lái)源的努力之一。2015年年初，Orange公布“要素2020”5年戰(zhàn)略，當(dāng)時(shí)該公司首席執(zhí)行官Stéphane Richard就曾透露，Orange的目標(biāo)是到2018年使來(lái)自新業(yè)務(wù)的收入達(dá)到10億歐元，其中4億歐元來(lái)自金融服務(wù)。
Richard說(shuō)：“與安盟的合作伙伴關(guān)系能夠使我們憑借其在銀行和保險(xiǎn)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)性和關(guān)鍵資產(chǎn)，加速Orange戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)施，從而在法國(guó)市場(chǎng)自2017年開(kāi)始為客戶提供Orange Bank服務(wù)。”
Orange表示，將利用自己在數(shù)字領(lǐng)域的專(zhuān)長(zhǎng)開(kāi)發(fā)100%的移動(dòng)銀行服務(wù)，以適應(yīng)自己用戶不斷變化的習(xí)慣。
進(jìn)軍金融有天然優(yōu)勢(shì)
如今，電信公司正在進(jìn)行著以用戶需求為導(dǎo)向，提供多樣化產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型。用戶的需求就必然促使電信運(yùn)營(yíng)商不會(huì)止步于通信領(lǐng)域，而是開(kāi)始提供各種各樣的附加服務(wù)，這其中就包括金融服務(wù)。
而電信運(yùn)營(yíng)商在提供金融服務(wù)方面有著自己天然的優(yōu)勢(shì)。在發(fā)達(dá)國(guó)家有超過(guò)85%的用戶使用ATM、互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)等數(shù)字化渠道進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易，智能手機(jī)成為銀行同用戶互動(dòng)的關(guān)鍵渠道。用戶也想要改變銀行作為主要金融服務(wù)提供者的現(xiàn)狀，在“零零”后人群中，有33%的人認(rèn)為他們將來(lái)不再需要銀行，73%的人更愿意從數(shù)字初創(chuàng)企業(yè)處獲得金融服務(wù)。
在這一背景下，電信企業(yè)將成為一個(gè)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)者：電信運(yùn)營(yíng)商擁有龐大的用戶基礎(chǔ)，并與之有著強(qiáng)大的聯(lián)系。平均而言，一個(gè)用戶只有一個(gè)電信運(yùn)營(yíng)商但卻擁有三家不同銀行的戶頭；更為成熟的營(yíng)銷(xiāo)技巧、強(qiáng)大的用戶管理、產(chǎn)品打包和通信能力，使得電信運(yùn)營(yíng)商對(duì)用戶更有吸引力；在新興市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)的普及率比銀行網(wǎng)點(diǎn)的普及率要高出很多，這為電信運(yùn)營(yíng)商的金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)提供了優(yōu)勢(shì)。
Orange也充分認(rèn)識(shí)到了自身的這些優(yōu)勢(shì)，該公司負(fù)責(zé)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的副總裁Laurent Paillassot表示，Orange Bank的目標(biāo)是在價(jià)格領(lǐng)域同傳統(tǒng)銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)——這在很大程度上是由于傳統(tǒng)銀行有著沉重的遺留成本。
“在定價(jià)策略方面，我們認(rèn)為對(duì)于機(jī)構(gòu)更加精簡(jiǎn)，不用背負(fù)所有零售網(wǎng)絡(luò)和基礎(chǔ)設(shè)施負(fù)擔(dān)的參與者而言還有空間。”他說(shuō)，“輕裝簡(jiǎn)行是關(guān)鍵。”
他表示，Orange將尋求利用在法國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)有的850個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并表示相信公司可以向法國(guó)的多數(shù)移動(dòng)用戶銷(xiāo)售移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)。
“這些門(mén)店和客戶基礎(chǔ)是現(xiàn)成的……我們能拿出的價(jià)值主張就是低價(jià)。”他補(bǔ)充道：“銀行業(yè)要做的是要向合適的用戶推出合適的產(chǎn)品，而這又繞不開(kāi)移動(dòng)技術(shù)。”
移動(dòng)金融的兩極化市場(chǎng)
Orange預(yù)計(jì)，在未來(lái)5年要從金融服務(wù)領(lǐng)域賺取的4億歐元收入中，半數(shù)將來(lái)自歐洲市場(chǎng)，半數(shù)來(lái)自中東和非洲市場(chǎng)。Richard指出，公司在中東和非洲市場(chǎng)的Orange Money服務(wù)以及在波蘭市場(chǎng)的Orange Finanse已經(jīng)取得成功。Orange進(jìn)軍移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的路徑揭示了目前移動(dòng)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)呈現(xiàn)的兩極化趨勢(shì)，即在新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)對(duì)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的接受程度最高。
歐洲消費(fèi)者有使用非現(xiàn)金支付的傳統(tǒng)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)也因此在歐洲得以順利推行。據(jù)粗略估算，目前歐洲使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的人數(shù)已經(jīng)超過(guò)手機(jī)用戶的四分之一。
根據(jù)Orange給出的數(shù)據(jù)，在法國(guó)，所有的銀行都推出了自己的手機(jī)應(yīng)用程序。銀行也都有可以通過(guò)手機(jī)操作的在線業(yè)務(wù)。法國(guó)三分之一的銀行賬戶是在網(wǎng)上開(kāi)通的，到2020年，一半的金融交易都將通過(guò)手機(jī)完成。
而在丹麥，該國(guó)的主要銀行和丹麥企業(yè)聯(lián)合會(huì)近日簽署了一項(xiàng)協(xié)議，將銀行Dankort支付卡系統(tǒng)連接智能手機(jī)以實(shí)現(xiàn)非接觸式支付，并計(jì)劃在2016年秋天啟動(dòng)。消費(fèi)者使用手機(jī)支付200丹麥克朗，將不需要輸入密碼。屆時(shí)丹麥將成為全球首個(gè)“無(wú)現(xiàn)金”國(guó)家。
而對(duì)于新興國(guó)家的人們來(lái)說(shuō)，移動(dòng)金融也正給他們獲取金融服務(wù)的方式帶來(lái)變革。在只有不到四分之一的人擁有銀行賬戶但80%以上的人能夠用上手機(jī)的非洲，在這場(chǎng)變革中一馬當(dāng)先。
肯尼亞移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商Safaricom于2007年推出了M-Pesa移動(dòng)匯款和支付業(yè)務(wù)，并在2014年宣布與肯尼亞最大銀行KCB聯(lián)手，推出最高500萬(wàn)肯尼亞先令的無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)。
如今的肯尼亞僅有22%的人即超過(guò)1200萬(wàn)人擁有正規(guī)銀行賬戶，占肯尼亞人口的29%，他們經(jīng)常通過(guò)M-Pesa匯款。這項(xiàng)業(yè)務(wù)雖推出僅僅7年時(shí)間，但現(xiàn)在M-Pesa用戶每天平均進(jìn)行680萬(wàn)筆交易、匯款4400萬(wàn)美元，相當(dāng)于肯尼亞全年GDP的31%。
如今，用戶可以通過(guò)M-Pesa支付賬單、學(xué)費(fèi)，在商店購(gòu)買(mǎi)雞蛋或在線購(gòu)買(mǎi)機(jī)票——所有支付都可以通過(guò)手機(jī)完成。
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